見せ金でも日本政策金融公庫の審査は通る？

創業する方で、日本政策金融公庫から融資を受けようと思ったとき、自己資金がある程度必要という話を聞いて、一時的に知人や銀行から借りたお金を自己資金として審査を通したいと考えている方もおられるかと思います。

ここでは、このようないわゆる「見せ金」でも日本政策金融公庫の審査は通る？という点について説明をしていきます。

日本政策金融公庫とは？

日本政策金融公庫は、１００％政府が出資した金融機関であり、個人事業や中小企業の創業融資に力を入れています。そのため、他の金融機関と異なり、個人事業や中小企業であっても創業期の融資を受けやすく、担保や保証人をつけずに低金利で融資を受けられるところにも特徴がありますので、融資を検討される方も多いかと思います。

融資申請の手続の流れとしては、以下のようになります。

提出した資料や面談で審査をされ、この人は貸した金額をきちんと返してくれる人かどうか＝信用できるかどうかを判断されることになります。

ここでの審査のポイントの一つに、自己資金が豊富かどうか、という点が挙げられます。

自己資金は、たくさんあればあるほど審査は通りやすくなります。自己資金を十分確保した上で事業を開始するのであれば、それだけで事業計画がしっかりしており、返済の信用性が高いと判断してくれます。

自己資金は見せ金でもよい？

それでは、自己資金は銀行等の金融機関や知人から一時的に借りたお金でもなんとかなるのでしょうか？答えは、ＮＯです。

見せ金であると認定されてしまうと、自己資金が用意できておらず、計画性がない。返済可能性も低く、審査を通すために嘘をつくような人だと判断されて、審査に落ちてしまいます。

見せ金かどうかを判断するために、一時期に多額のお金が振り込まれていると、「これはどういう目的のお金ですか？」と質問されます。「見せ金ですか？」という聞き方はされません。一時期に多額のお金が振り込まれていることをもって、総合的に見せ金と判断され、審査に落ちてしまいます。

「知人から、私の新規事業のために投資してもらった」という説明をすると、その知人が株主になっているかどうかという点も調査されますし、「商品を販売した対価だ」と言えば契約書等も確認されます。

結局、自己資金は、どうやって作ったお金なのか、という点が大きなポイントです。一時的に借りたお金ではまず審査は通らないと思っておいた方がよいでしょう。

自分でこれまでに会社員時代に働いて貯めてきたお金で、毎月の給与から貯蓄していました、と証明できるのがベストです。

例えば、毎月５万円ずつ５年間貯めて、自己資金は３００万円あります、と言えれば審査に通る可能性が高くなります。

一時的にお金が振り込まれている場合はそれだけで審査が厳しくなりますので、誰かから出資してもらったお金の場合は、その人が株主になっていることを証明するために株主名簿を添付したりしないと難しいでしょう。

自己資金はどれくらいあればよい？

それでは、自己資金はどれくらいあればよいでしょうか？

この点については、融資を受けたい額の５０％以上の自己資金があればまず問題ないと言えます。つまり、５００万円融資を受けたいと思っているときに２５０万円の自己資金があれば、審査が通る可能性は高いです。

ただ、実際に融資を受けたいと考えている人が融資額の５０％を用意するのは難しいことが多いかと思います。

現実的には、少なくとも２０％～３０％程度の自己資金を用意してから申請を行うのがよいでしょう。５００万円融資を受けたい場合は、１００万円～１５０万円の自己資金です。これ以下の自己資金しかない場合は、審査に落ちる可能性が高くなってきます。